农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对推进现代农业发展、促进乡村产业振兴、改进农村社会治理、保障农民受益等具有重要作用。自2007年中央财政实施农业保险保费补贴政策以来，农业保险保障范围不断加大，保障效果持续加强。我国农业保险承保种类基本覆盖农、林、牧、渔等全部领域，承保的农作物品种已超过280种，玉米、水稻、小麦三大粮食作物承保覆盖率已经超过65%。
过去，农业保险保障水平低，定损理赔难度大，现有农业保险品种难以完全满足农业经营者的实际需要等情况是阻碍农业保险高质量发展的几大原因，这些问题也让扩大农业保险覆盖面的工作迫在眉睫。近年，广东已连续4年将农业保险工作列为“十大民生实事”，2021年广东省还将推进农业保险“扩面、增品、提标”列入“十大民生实事”。广东农业保险扩面工作成效显著，省内各保险公司通过研发新险种，创新承保理赔，加大科技投入，加强政策宣传等方式，巩固提升扩面成果，为农业保险高质量发展装上“助推器”。
即将在11月30日举办的2021广东金融支农联盟年会上，将有多个创新农险产品获广东最受欢迎金融服务乡村振兴产品荣誉，这些产品共同推动了广东农业保险的高质量发展。
研发新险种 适应经营者需要
广东一直以来高度重视农业保险的保障兜底作用。在省农业农村厅、广东银保监局的指导下，省内多家保险公司根据《关于大力推动农业保险高质量发展的实施意见》（下称《实施意见》）中“着力提高传统农产品、地方特色农产品、规模化水产养殖产品等保险覆盖面”的要求，积极研发新险种，力争覆盖省内所有种养产业。
中国平安财产保险股份有限公司广东分公司（下称平安产险广东分公司）首次在广东辖内开办的政策补贴型险种——淡水水产养殖保险一开始的推广并不顺利。平安产险梅州中支是梅州当地的政策性淡水水产保险独家承保机构，中标保费199万元。在产品推广初期，由于示范性条款与实际风险保障需求存在一定差异，养殖户的购买意愿低。平安产险广东分公司针对当地水产养殖户的实际风险保障需求开发了补充保险产品，获得企业客户的广泛认可，以龙头企业带动中小养殖户的方式，提高新型险种的覆盖面。而目前，平安产险广东分公司在政策性淡水养殖保险保费累计已达成301万元，中标产出率达151.2%，为7786亩淡水水产养殖提供了3892万元风险保障。
农险扩面的一大难点，在于定损理赔过程中的种种争议与纠纷。为有效破解传统定损的困局，减少受灾养殖户的损失，中国人寿财险广东省分公司（下称国寿财险广东省分公司）经过大量的基层调研，以及持续地走访淡水水产养殖企业、养殖户，结合当前政策性淡水水产养殖条款的保障范围，创新性地开发了《广东省（不含深圳）商业性淡水水产养殖天气指数及疾病疫病综合保险条款》，将水产养殖天气指数和疾病疫病纳入同一条款中，作为政策性淡水水产养殖保险的补充。该险种具有客观公平、定损容易、操作便捷、理赔迅速等优点，减少了理赔过程中争议和纠纷，大大提高了理赔效率，也让“投保农险得高效服务”的观念进一步深入人心，持续提高农户的投保意识，助推农险持续扩面。国寿财险广东省分公司农村业务部副总经理陈卫告诉记者，该险种自2021年9月推出以来，已成功在中山市、肇庆市、佛山市、茂名市和河源市落地，共提供风险保障超1000万元。
创新承保理赔 加大科技投入
服务创新，是推动农险扩面的一大切入点。在研发新险种的同时，广东保险业还根据《实施意见》中增补的各级险种进行承保与理赔方式的创新。2020年起，《实施意见》将花卉苗木纳入省级财政补贴，花卉苗木中一年一茬、一年多茬花卉苗木每茬每亩保险金额3000元、多年生花卉苗木每亩保险金额5000元。
《实施意见》正式发布后，中国太平洋财产保险股份有限公司广东分公司（下称太保产险广东分公司）多次前往广州从化、花都、荔湾进行调研论证，实地走访多家花卉生产主体，了解花卉种植企业的具体需求，研发并开办了广州市政策性花卉保险。
广州自古享有花城美誉，花卉苗木产业在第一产业中一直占据重要地位，但一直未普及保险保障。“广州农业生产现代化程度相对较高，尤其是盆栽种植等产值较高的产业发展迅速。广州市政策性花卉保险方案打破种植业按亩保障的传统模式，创新采用按盆保障，将盆栽从穴盘到成品分为不同盆径，可精确统计数量。”太保产险广州分公司农险业务部总经理冀鸿滔说。
相较于其他传统的政策性花卉苗木保险方案，太保产险广东分公司新增了霾、低温的保险责任，同时对名贵的鲜切花卉如玫瑰、百合、郁金香、菊花、剑兰等提高保额，创新细分了穴盘培养时期、盆径小于90mm、盆径90mm-140mm、盆径140mm-190mm、盆径大于190mm五大种类，提高了种植户投保的积极性，也为种植户的切身利益提供了有效保障。自2021年4月实施落地以来，太保产险广东分公司已累计为从化、花都、荔湾区289户农户提供1.8亿元保障，盆栽1.8亿盆。
从化花卉。蓝东旭摄
除了创新承保和理赔方式，广东保险同业内正通过无人机、智慧中台，依托大数据、人工智能等“保险+科技”手段提升恶劣气候预警能力、事前防范预判、事后勘察定损理赔等工作。近两年，在智慧农业的趋势下，不少保险公司通过科技赋能，依托区块链、移动互联等技术，打通信息采集、验标、核损等环节全流程线上服务，通过科技手段提升农险服务水平。
太保产险依托大数据、人工智能、物联网等前沿科技，与中国农科院联合开发，推出科技服务农险全新品牌“e农险FAST”。“e农险自动接收权威机构的气象、价格等指数数据，当保险期限内指数变化从而触发保险责任，e农险将自动根据已设置的理赔规则自动完成报案、立案、定损流程，当保险期限和理赔公示期过后立即支付赔款”。太保产险广东分公司农险事业部副总经理黄途倩介绍。太保产险广东分公司还在广州从化区落地全国首单水稻区域产量保险，通过遥感技术结合地面采样数据，精准监测水稻的产量和损失程度，还可以为农户提供出苗管理、长势监测、产量评估、收获管理、农事管理、气象精准服务等服务，帮助投保农户实现从种到收的农业全流程管理和风险预警管理，是国内首个利用遥感全过程参与的水稻区域产量保险。
中国人民财产保险股份有限公司广东分公司通过“粤农保”天空地一体化服务平台，集成全省2.6万个行政村耕地信息，整合保单业务信息，对作物进行全景可视化管理，让农险业务开展模式向精准承包、卫星遥感验标、航拍定损、移动查勘设备快速精准定位的科技手段转变，实现快速定损的目的，并实现对农作物生长态势、产量以及市场价格的数据整合，解决农民的后顾之忧。
阳光农业相互保险公司广东分公司与广州影子科技有限公司、广垦畜牧集团达成“猪脸识别”战略合作意向。传统养猪场受限于养猪人才匮乏、生产成本居高不下的困惑时，“猪脸识别”技术将人工智能悄然融入养猪生产中，打开养猪新纪元。系统通过人工智能对猪群进行单体猪只的身份识别，进而形成生产、饲喂、健康管理、疫病防治等全流程管理链条，极大地提升了整个养猪过程和猪场运营管理的整体效率，也提升了养殖户投保的信心。
加强政策宣传 普及农险知识
要做好“扩面”工作，除了保障各类农产品覆盖面有效提升外，加强农业保险的宣传宣导工作亦是重中之重。2020年6月，中华联合财产保险广东分公司（下称中华财险广东分公司）上线“农险微课堂”微信视频号与抖音号，向农户宣传普及惠农支农政策、农业保险政策等涉农知识。“自微信视频号和抖音号上线以来，公司已推出64期微课堂，视频以1-2分钟短视频的方式分享和介绍农业保险知识和特色农业产业。全网访问量已逾40万，粉丝近6500人。”中华财险广东分公司农村保险事业部总经理刘康宁介绍。“惠农政策+农业保险普及+真人主播讲解”的宣传模式，将农业保险知识普及到千家万户，有效地激发农户投保热情，拓宽农业保险覆盖面。
中华财险农险微课堂抖音号。
平安产险广东分公司作为广东农业保险的后起之秀，近两年来迅速扩充农业保险业务，在提供常规的农产品保障以外，积极参与驻镇帮镇扶村工作，联合当地驻镇工作队向肇庆市封开县、德庆县的25个原贫困村提供防返贫保险，积极入村向脱贫户和当地村委作保险知识宣传,同时优化理赔流程、开通绿色通道,并承诺保证理赔时效。平安产险广东分公司农村保险部相关负责人告诉记者，在提高农业保险覆盖面的工作中，走到村里，向对口帮扶的村民一对一介绍和普及农业保险知识是必不可少的。平安产险广东分公司与中山支公司实地走访调研多个原贫困村后，形成“平安防返贫”方案，由帮扶单位为商定的帮扶对象缴纳一定保费,因意外身故、意外伤残、意外医疗、疾病身故、重大疾病、个人责任等返贫因素引致的大部分风险得到了防范。目前，首批25个村已完成投保,接下来第二批16个村的投保工作正推进中，保额总计超过12亿元。
平安产险走访农户。
【作者】梁煜
【来源】南方农村报