“本想着我们这冬天温度低，就买了香蕉保险有个保障，没想到去年香蕉真冻死冻伤了，保险公司却以温度不达标为由拒赔。”近日，广东清远英德香蕉种植户陈女士很无奈，她家200余亩香蕉在2022年12月19日发生冻害后，保险公司却迟迟未理赔，在其多次申诉之后才同意启动评估，但进展仍旧缓慢。
200余亩香蕉被冻死，理赔温度却不达标
据悉，陈女士及家人在清远英德市石灰铺镇惟东村投资种植了200余亩香蕉。2022年12月19日英德市出现低温霜冻天气，全市录得最低温度-3.7℃。随后几天，陈女士发现香蕉开始出现大面积枯萎，香蕉树或冻死或冻伤。据陈女士后续初步统计，大概有2.9万棵蕉受灾。
发现香蕉受冻后，陈女士立即联系了中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司（以下简称人保财险公司）相关业务经理，希望启动评估与理赔程序。
此前，2022年9月8日，陈女士家族在人保财险公司购买签订了《广东省地方财政补贴型岭南特色水果种植与果实损失保险》，每亩保费3000元，其中省财政补贴50%，地市与县区财政补贴30%，农户支付20%。
保险保单
保险条款显示冻灾标准为：因遇到0℃以下，引起作物冰冻或是丧失一切生理活力，造成作物死亡或部分死亡的现象。
保险冻灾条款
2022年12月30日，人保财险公司相关业务经理到场勘查，记录取证，并确认香蕉受损程度符合理赔标准，但谈及具体理赔方案表示要回公司申请，请陈女士等待回复并提供气象0℃以下证明。
2023年1月6日，陈女士出具了由英德市气象台开出的气象证明。证明显示：2022年12月19日，英德市录得极端最低气温为-3.7℃，其中，横石塘镇红茶谷片区最低气温-0.2℃（惟东村位于横石塘红茶谷与石灰铺两个气象站点之间）。但随后人保财险公司以气象局证明不符合保险单条件为由拒绝了理赔。
人保财险公司提供拒赔理由为，惟东村归属石灰铺镇管辖，应以石灰铺镇气象监测点气温为准，而当天石灰铺镇气象监测点最低温度录得为1.3℃，未达0℃以下标准。
对此，陈女士表示不赞同，她指出，石灰铺镇气象监测点位于居民住宅区，而香蕉地位于野外郊区，且离镇区较远差异很大，石灰铺镇气象监测点最低气温数据并不是香蕉地当天实际气温。
保险公司：0℃是硬性数据指标，双方知晓
对于香蕉冻死了，却未达到理赔温度标准，该标准是否合理？对此，记者也采访到此次人保财险公司对接陈女士的业务经理叶先生。
叶先生表示，接到陈女士报案后，便约定时间在12月30日，带着无人机等设备前去记录查看。“通过现场查看以及无人机勘测，确实看到许多香蕉叶片干枯，但是不是死亡了我们还不能够确定。”同时，他表示，如农户香蕉确实死亡，且最低气温标准达到0℃以下，他会尽快为农户启动办理理赔。
但是，他指出，保险理赔需严格依据合同条款。农户所在的惟东村归属石灰铺镇，而石灰铺镇的气象记录最低温度并没有达到0℃以下。“按照保险合同条款，0℃是一个硬性数据指标，条款签订时双方也是知道的。”
对于农户出具英德市气象台气温数据的证明，他表示，英德市地域较大，全市气象数据不能精准到石灰铺镇，因此不能作为标准。但记者查询条款发现，保险合同并未明确哪个气象监测点作为气温测量依据。该合同为广东省农作物投保的一个通用合同。
有香蕉基地起霜，英德官方曾预警
“我们香蕉都是种植在郊区的，大家都知道郊区的气温一般都比镇里居民区要冷，去年年底有多冷大家都感受到，香蕉都冻死了，气温怎么可能没到0度。”陈女士实在想不通，自己买的正规保险，香蕉都冻死了却不能理赔，那买保险的意义何在。
对于2022年12月19日具体气温情况，记者采访了在英德市九龙镇种植香蕉的梁先生，他表示，九龙镇那几天最低气温也已到零下。好在他的香蕉长势比较粗壮，因此受冻情况不算严重。英德市黄花镇另一粉蕉种植户黄先生也表示，当天早上他所在的农场草地结了一层厚厚的霜。
12月19日，英德市黄花镇种植户发现草地结霜
记者查询英德官方公众号消息显示，2022年12月18日，英德曾发文表示：2022年12月上半月为英德市33年来最冷一次，并预告翌日英德市区最低气温3℃左右，山区局部-2~0℃，有霜（冰）冻出现。
多方协调，保险公司重新启动评估
陈女士表示，为了种植香蕉，已经掏空了家底，目前还欠债有50万左右的化肥农药钱。据陈女士不完全统计，此次共有2.9万棵香蕉受灾，其中一半基本冻死，一半冻伤严重。按每棵产出40-45斤香蕉，以平均市价1.6元/斤计算，损失将近200万元。
“如果香蕉正常生长，将在今年春季采摘上市。但现在，香蕉受到多轮寒潮袭击，并无恢复生长迹象。”她说道
据悉，除了陈女士家，附近还有许多蕉农香蕉都受到不同程度冻害。“但不是每个蕉农都买了保险，如果这种情况保险公司都不赔，那保险还有什么意义。”
2023年春节过后，在当地农业部门、保险协会、南方农村报的多方协调下，人保财险公司重新启动评估。
但陈女士表示，保险公司还未明确表示理赔。人保财险公司相关对接负责人表示，已安排公估公司前往香蕉现场判定香蕉损失情况，并向上级部门申请。
目前，陈女士与人保财险公司关于香蕉赔偿标准与比例也还未达成一致，仍在协商当中。农财网香蕉通也将继续跟进跟踪报道。
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作者：南方农村报记者 林鹏
责任编辑：小蕉君
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