【案例背景】
2026年4月28日9时20分，客户Z先生持本人身份证、银行卡前往银行网点，申请办理挂失补卡及开通手机银行业务。
网点工作人员在常规业务风险核查中，查询发现该客户被列入全国涉诈个人名单。工作人员随即细致核实客户办业务的真实缘由与用卡需求。
经沟通了解到，Z先生于4月17日起接到自称江苏公安工作人员的陌生来电，对方以公务核查为由，专门指引其前往银行网点办理挂失补卡、开通手机银行等业务。该客户未加核实、轻信对方公职身份，随即准备按照对方指令办理相关银行业务，险些被不法分子利用。
结合客户名下涉诈风险记录，工作人员综合判断该客户遭遇了典型的假借公检法身份、诱导群众办理银行业务、企图操控他人账户的新型诈骗陷阱。若成功开通手机银行、补办银行卡，其个人账户将被不法分子掌控，用于转移诈骗赃款、洗白非法资金，客户本人也会无端卷入违法犯罪案件中，承担相应法律责任。
为保护客户财产安全与合法权益，网点工作人员当即依规婉拒客户本次业务申请，现场向客户详细讲解此类诈骗的惯用套路、潜在危害，告知其需先行正规处置名下银行卡异常风险，规范个人用卡行为。经过耐心宣教警示，Z先生终于认清骗局全貌，知晓自身面临的风险，对工作人员的提醒表示理解，随后自行离开网点。
【案例分析】
本次曝光的骗局是近年来高发的冒充公职人员诱导开户补卡、非法操控个人账户的新型电信衍生诈骗，隐蔽性极强、危害后果严重，主要针对金融风险意识薄弱、信任公职机关、名下账户存在异常记录的普通群众。
不法分子精准拿捏大众对公安、司法等公职机关的敬畏与信任心理，伪造公务办案、账户核查等虚假理由，通过远程电话联系受害人，针对性诱导用户前往银行网点办理补卡、挂失、开通手机银行等核心业务。此类骗局的核心目的，并非直接骗取转账资金，而是变相掌控他人银行账户权限。骗子专门瞄准名下已有涉诈记录、账户存在风险的群众，诱导其盘活风险账户、开通线上转账权限，将受害人的个人账户包装成“洗白资金”的工具，用于流转电信诈骗、网络赌博、洗钱等非法赃款。
多数受害人因缺乏反诈认知，误以为是正规公务核查，在完全不知情的情况下配合办理业务，沦为不法分子的“犯罪工具人”。一旦个人账户被用于违法资金流转，公安机关会第一时间溯源追责，账户本人将面临银行卡冻结、征信受损、配合司法调查、承担法律责任等一系列严重后果，不仅财产受损，还会对个人生活、工作造成极大负面影响。相较于直接骗钱的诈骗手段，此类操控账户的骗局更具迷惑性，受害人难以主动识别，事后维权和澄清身份的难度也极大。
【案例启示】
本起典型案例为广大金融消费者敲响警钟，冒充公职人员操控个人账户的骗局层出不穷、套路翻新，尤其是中老年群体、不熟悉金融规则的群众，务必提高警惕，筑牢自身账户安全防线，牢记以下核心反诈常识：
1.公职机关无远程办业务、指导办卡流程
广大群众需明确，公安、检察院、法院等正规公检法机关，所有案件核查、账户侦办、资质核验均有严格的线下法定流程，绝对不会通过私人电话远程指导普通市民前往银行办理补卡、挂失、开通手机银行等金融业务。凡是自称公安、民警、公职人员，以账户异常、涉嫌案件、需要核查洗白为由，远程指引你办理银行业务的，100%是诈骗，无需犹豫、直接挂断。
2.个人账户专属自用，严禁交由他人操控
个人银行卡、手机银行、支付账户均属于本人专属金融工具，仅限本人合法合规使用，这是法定基本准则。切勿轻信任何陌生人的指令，配合办理各类账户业务，更不可以将银行卡、手机银行权限交由他人掌控。无论是熟人介绍还是所谓“公职指令”，只要是诱导你补办银行卡、开通线上权限供他人使用的行为，均存在极大涉诈风险，极易卷入洗钱、诈骗等违法犯罪活动。
3.账户有异常勿轻信偏方，走官方正规渠道处置
若群众发现自己名下银行卡有冻结、限制交易、涉诈风险提示等异常情况，不必恐慌，更不要轻信陌生电话、陌生网友提供的“解冻方法”“洗白渠道”。一切账户异常问题，均需本人携带有效身份证件，前往银行线下网点咨询核实，按照银行和公安官方正规流程处置，坚决抵制各类远程虚假指导，避免越操作、越陷入骗局。
4.摒弃盲从心理，遇事多方核实求证
很多诈骗能够得逞，核心是利用群众的畏惧心理和盲从心态。接到所谓“公务核查”“涉案通知”类恐吓、指引电话时，切勿慌乱失措，不要被对方的话术洗脑控制。第一时间挂断陌生来电，主动和家人、亲友沟通商量，或直接拨打110、96110反诈专线咨询核实，多方求证真伪，坚决杜绝独自听从陌生人员指令操作金融业务。
5.认清工具人风险，守住自身法律底线
广大群众务必深刻认知“账户工具人”的法律风险，不要认为“只是帮忙办业务、没有赚钱、没有转账就没有风险”。根据相关法律法规，明知他人利用个人账户实施违法犯罪，仍提供银行卡、支付账户协助资金流转的，涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪，需要承担刑事责任。切勿因一时轻信、无知盲从，沦为不法分子的帮凶，得不偿失。
6.积极配合银行风控问询，珍惜资金安全防线
银行网点的风险核查、业务问询、异常劝阻，是守护群众财产安全和账户安全的重要屏障。群众办理银行卡补换、开通手机银行、开户等关键业务时，务必如实告知办卡用途、业务缘由，主动配合风险核查。遇到工作人员的风险提醒和劝阻时，一定要耐心倾听、理性判断，主动摒弃侥幸心理，及时识破各类新型金融骗局。
撰文：黄靖