养的25头牛卖出去之后，刘镜文能获得至少10多万元的收入，他们一家6口未来的生计都仰仗着这群黄牛。
刘镜文今年61岁，是清远市佛冈县石角镇龙塘村的低保户。2022年11月，他从龙塘村的互助信贷机构龙塘信用合作部获得投放金（贷款）2.5万元，买了6头母牛，养牛数量从4头增加到10头，现增至27头。2023年他卖出了2头牛，获得收入1.8万元。
龙塘信用合作部于2013年，在中央党校经济学部专家的指导下成立，是全国首家在经济联合社框架内设立的农民信用合作组织。通过村民之间的资金互助，盘活农村闲散资金，破解乡村产业融资和贷款难问题，是信用合作部成立的目的之一。
农村经济的发展离不开金融要素的支持，在龙塘村及其周边地区，龙塘信用合作部成为提供这一要素支持的重要支点，同时也成为村集体经济增收的重要途径。2023年12月，龙塘信用合作部入选广东省委深改委评选发布的20个发展新型农村集体经济典型案例之一。
龙塘信用合作部是在经济联合社框架内设立的农民信用合作组织。
01
村民自己的“小银行”
从原始股金210万元，到如今长期互助金（定期存款）800多万元，投放金（贷款）共1200多万元；从原始股东15人，到如今会员478名，这条路龙塘信用合作部走了十年。
龙塘村位于佛冈县石角镇西部，下辖16个自然村，38个村民小组，共1027户，户籍总人口4600多人，常住人口5000多人。当地产业以农业为主，村民以从事种养为主。
龙塘信用合作部是在当地种植业亟待转型，村民们急需资金周转的背景下建立的。
2013年9月，当地沙糖桔产业由于受黄龙病的影响，大部分没有收成，但因农户资金短缺，产业转型困难。当地政府了解到这一情况后，邀请相关专家召开座谈会，认为促进农村经济转型、深化农村综合改革的关键，在于深化农村金融改革。
同年10月18日，在中央党校经济学部专家指导下，龙塘村委会向上级提出设立“资金互助社”的申请。12月20日，信用合作部正式营业。成立次年，龙塘村将业务范围从龙塘村扩大到了旧龙南镇辖区内的6个村（2004年5月，三八镇、龙南镇并入石角镇）。
合作部的互助金和投放金利率分别约为银行存款和贷款利率的两倍多，投放金申请原则是先入股、后服务。普通会员入股金额起点为500元。会员申请投放金时可以“股一贷十”，即会员入股一万元，最高可以贷款十万元。成立之时，发起股有15户，股金210万元，其中村委会的股金为30万元。
成立10年来，合作部累计吸收股金357.8万元，互助金（活定期存款）1374.2万元，发放投放金8472.11万元。据合作部工作人员介绍，2023年，合作部长期互助金有194笔，投放金71笔，长期互助金800多万元，投放金1200多万元。
2013年12月20日，当地举行龙塘村经济联合社信用合作部开业暨中央党校经济学教研部调研基地成立揭牌仪式（受访者供图）
合作部业务的发展空间，主要来源于农户们普遍面临的一个窘境：正规贷款可得性低。
据佛冈农商银行龙南支行的工作人员介绍，他们向村民提供的贷款产品主要有三类：面向从事农业生产经营的三农客户的“三农易”，面向佛冈县本地企业工人的“工薪贷”，以及面向所有村民的“村民贷”。其中，2022年上半年推出的村民贷门槛最低，贷款周期最短。但其信用额度较小，最高3万元。
金融机构与申请人之间的信息不对称，是导致农村金融信贷供需失衡的关键因素。金融机构主要通过制定较高的业务准入门槛，以及严格的抵押担保手段降低其业务风险。然而普通农户由于没有可供抵押的房产，没有银行工资流水，贷款存在一定难度。
而龙塘信用合作部采用的风险把控方式，是以社会评价审核制和信贷担保制，代替抵押制、银行流水查询等硬性要求。充分利用熟人社会的社会关系，通过社会评价的方式，对申请人的偿还能力进行评估，弥补信息不对称问题、有效把控金融风险的同时，降低了申请门槛。闲散资金从互助金（活定期存款）到投放金的转化，也增强了资本要素在金融市场上的流动性，优化了农村资本配置效率。
据合作部的出纳员介绍，根据合作部的章程规定，申请投放金需要合作部理事的审批通过，每笔申请需要1-3位担保人。为更好利用熟人社会把握风险，龙塘信用合作部的业务范围限制在旧龙南镇辖区，理事们均是当地村民，熟悉情况，经由其审核的贷款风险较为可控。
事实也证明，他们所采取的风险管控方式是行之有效的。成立10年以来，合作部共发放投放金733笔，其中不良贷款仅有2笔。
02
以信贷供给推动产业发展
去年11月，刘浩江又从合作部申请并获得了10万元的投放金，他准备用这笔资金从养殖四大家鱼转型为养殖桂花鱼，通过养殖更高价值的鱼类增收。
3年前，被镇上的旅游公司裁员的他，决定返回龙塘村，进行种养殖创业。由于疫情影响无法线下面签，他选择了从合作部贷款10万元，以60万元为启动资金，租下了100多亩的鱼塘养殖四大家鱼，年产值30多万元，当年还清贷款。2023年准备转型养殖桂花的他，通过银行贷款只贷得了1万元，再次选择到合作部，一星期内便获得了10万元的投放金。
据统计，合作部累计借出约163万元支持农业专业合作社、种植大户、家庭农场等新型市场主体发展，支持农村特色产业发展。
除了新型市场主体，普通农户也常在合作部申请投放金。农户申请的投放金，除少数用于支付医药费、家中孩子的学费外，多用于发展种养，作为启动资金、扩大生产的资金或临时周转支付化肥、农机等生产资料的资金。种养讲究时节和气候，对资金使用的及时性和灵活性要求较高，合作部的投放金申请门槛低、手续简单、资金申请发放周期短，能够及时满足农户“短、小、频、急”的用款需求。
龙塘信用合作部成为当地提供金融要素支持的重要渠道，也成为村集体经济增收的重要途径。
刘发河是合作部成立之后，第一位申请投放金的，也是第一批成功实现种植转型的农户之一。
据他介绍，2014年，他的4亩多沙糖桔感染黄龙病后，他立即将沙糖桔树挖出，准备趁着当地转型种植澳洲坚果的潮流，跟着转型种植澳洲坚果。了解到只能从银行贷款几千元，他向合作部申请了5万元的投放金。从申请到收到款项，整个流程在一个星期以内完成。
澳洲坚果的种植潮流，是龙塘村党总支书记刘永红掀起的。
2013年，尚未担任村书记的刘永红作为企业代表，积极参与龙塘信用合作部的筹建。同年，他成功引种澳洲坚果，建立起面积350亩的坚果种植示范园，以实践成果向村民证明澳洲坚果适宜在当地种植并可以大规模引种。随后他成立了智垄农业有限公司，采取“公司＋基地＋农户”的经营模式，通过信用合作部低息贷款、统一育苗、规范施肥标准和农机操作等措施，得到村民广泛支持。
自2014年的转型开始，不少村民陆续从合作部申请投放金，加入种植澳洲坚果的行列当中。
目前，龙塘村约有30%的农户从事澳洲坚果种植，总种植面积3000多亩；整个龙南片区的澳洲坚果种植面积约有7000多亩，平均亩产约300公斤。2021年，龙塘澳洲坚果成功入选全国名特优新农产品名录。如今，石角镇已经逐步形成拥有多家合作社、多家专业种植基地、数个坚果品牌，特色鲜明、优势集聚、市场竞争力强的特色农产品优势区。
03
便民、利民、富村
接受记者采访时，刘镜文一直反复强调，合作部“真的很好，真的方便，帮了我们很大的忙”。
这种正面的肯定，有现实的因素，也有情感的因素。他告诉记者，他并没有去过银行办理贷款。他不熟悉相关手续，担心多问会被嫌弃，自家的经济状况不好，也怕会被工作人员瞧不起。“我也是要脸的嘛。”他讪讪笑道。
然而，哪怕是贷款难度门槛最低的“村民贷”，也不对低保户开放业务，刘镜文即使走进了银行，也无法跨过贷款的门槛。
合作部富有弹性、灵活的社会评价体系，为像刘镜文这样存在借贷劣势的人群提供了较大的便利。
据刘永红回忆，曾经有一位刑满释放人员，带着一份腐竹项目书和腐竹样品来到了合作部，希望能够申请2万元的投放金。考虑到其比较实干，为鼓励其创业，刘永红通过了审批。其以此为启动资金，建立了自己的腐竹事业。刘永红见证了他从开着摩托车到一家家商铺推荐自己的腐竹产品，到开着面包车拉腐竹去卖，到和其他人合伙成立了一家投资总100多万元的腐竹厂。“他很聪明的。”刘永红说道。
然而，也有人对合作部的风险性抱有顾虑。
“这个有没有保障，我还是有自己的想法的。”2023年12月23日上午，一位肖姓村民来到龙塘信用合作部存款。据他介绍，他在合作部存款已有数年，但由于合作部毕竟并非真正的银行，他担心有倒闭风险，只将部分资金存入了合作部。
实际上，合作部的设立有多项政策依据，包括历年来的中央1号文件，特别是中央2006年、2013年一号文件精神，十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出的“允许合作社开展信用合作”，中国银监会、农业部发布的《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》以及广东省及清远市关于开展农村金融改革创新的有关文件精神。
合作部在便民利民的同时，还拓展了村集体增收渠道。自成立以来，合作部累计为村集体增收38.5万元。2022年，龙南村集体收入约32万元，其中来自合作部的分红收入为7万多元。2023年，合作部实现创收200多万元，其中村委会能获得分红收入同样为7万多元。
此外，合作部在推动乡村建设方面也取得了一定成效，累计借出约592.8万元用于幼儿园建设、农房风貌品质提升和人居环境整治项目，充分激发农村金融“活水”作用纾困惠民。
如今，合作部被评为发展新型农村集体经济典型案例，刘永红对发展合作部的底气更足了。他目前正在与广州的百货公司洽谈，希望以合作部为桥梁，达成合作部会员与百货公司的生产和供销合作，进一步发挥合作部对该村经济发展的促进作用。
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【策划】严亮 洪继宇 王伟正
【统筹】苏晓璇 段凤桂 肖婉琦
【记者】邓宝盈
【来源】南方农村报