“有了农发行信贷支持，我们项目进度就像按下了‘快进键’一样！目前，农户已全部搬迁至聚居点，项目顺利进入旧房拆除和土地平整阶段，土地规模经营将指日可待。”四川平昌县某土地增减挂钩项目业主激动地说。
近年来，随着中国农村土地政策的不断调整和优化，土地银行作为一种新型的金融机构，逐渐崭露头角。农发行四川省平昌县支行作为县域内唯一的农业政策性银行，整合信贷资源，探索出“土地+”的支持模式，顺利获批土地增减挂钩贷款5.4亿元，用于平昌县土地增减挂钩及规模化经营项目建设。该项目通过土地整理复垦，整治土地6万亩，实现农业种植规模化。
在传统的土地流转市场中，由于信息不对称，农民往往难以找到合适的土地承包方，而潜在的承包方也难以找到合适的土地。土地银行作为一个中介平台，可以为双方提供信息对接服务，降低交易成本，提高交易效率。通过土地存贷业务，土地银行可以将分散的土地集中起来，为愿意种植的农户提供规模化、集约化的土地经营权，助力农业产业结构调整和升级。
土地银行模式的核心在于，由政府或集体控股，即使申请抵押贷款的农户违约，这种制度设计也能保证土地承包权最后依然掌握在集体手里，而非落入私人企业或个人手里。2008年12月，汶川地震后的灾后重建过程中，四川省彭州市磁峰镇皇城农业资源经营专业合作社挂牌运营。此后，成都市、河南省临颍县等地也开始土地银行的探索试点。
尽管这一模式在实践中取得了成效，但也面临一定的风险与挑战。首先，政府和集体在土地银行的控股地位可能导致资源配置效率不高。在政府或集体控股的情况下，土地银行可能受到行政干预，无法充分发挥市场机制的作用。此外，土地银行在风险控制、信用评估等方面的能力有待提高，以防止不良贷款的产生。
针对这些挑战，政府和相关部门可以从以下几个方面加以改进：一是加强土地银行的立法和监管，明确其市场定位和业务范围，防止行政干预；二是完善土地银行的公司治理结构，引入民间资本，提高经营效率；三是加强土地银行与保险、期货等金融机构的合作，构建多层次的农村金融体系；四是加大土地银行的人才培训和技术引进力度，提高其风险控制和信用评估能力。
实践表明，作为一种新型的农村金融机构，土地银行在乡村振兴过程中的确有着巨大的发展潜力。有理由相信，随着中国农村土地政策的不断完善和农村金融市场的逐步开放，土地银行有望成为各地推进农地流转和农业农村现代化的重要推手。
【作者】杨潇，系金融从业者
【来源】南方农村报